Dostali ste sa do životnej etapy, kedy premýšľate nad vlastným bývaním? Pozerali ste si ponuky realitných kancelárií, no vaša finančná situácia nedovoľuje kúpu ani len malej garsónky na kraji mesta? Vyhráva hypotéka. Ak si neviete vybrať alebo zistiť, ktorá je výhodná, tu je niekoľko rád.
Mnohí riešia dilemu, ako na kúpu domu požičať čo najvýhodnejšie. Kým sa rozhodnete požičať si peniaze z banky, mali by ste vedieť, čo to hypotéka je. Druh úveru alebo aj inak povedané pôžička z banky je najbežnejšou formou získania peňazí. Najčastejším dôvodom je kúpa nehnuteľnosti, napríklad domu či bytu, rekonštrukcia nehnuteľnosti alebo refinancovanie či vyrovnanie hypotéky. Samozrejme, môžete si požičať väčšiu sumu peňazí aj bez udania účelu, no v tom prípade má hypotéka iné podmienky a kritéria. Účelové hypotéky môžu byť dokladované, ale aj nedokladované.
Ešte pred začiatkom hľadania
Ešte predtým, než zbalíte občiansky preukaz a cestovný pas či vodičský preukaz do kabelky a vyberiete sa do banky, položte si otázku, či naozaj máte možnosť zo svojej výplaty platiť hypotéku. Taktiež ak tvoríte pár alebo ste rodina, zvážte svoje finančné možnosti. Aj 100 eur mesačne vie niekedy predstavovať naozaj veľkú sumu.
Druhou podstatnou otázkou je vaša predstava rodinného domu alebo bytu. Viete sa postarať o rodinný dom? Postaviť ho, spravovať, opravovať a hlavne financovať? Pokiaľ ste zaváhali aspoň pri jednej otázke, premyslite si takýto záväzok. Treťou, podstatnou otázku, najmä pre slobodných, je otázka budúcnosti. Chcete si kúpiť rodinný dom alebo byt a platiť hypotéku sami zo svojho platu? Plánujete v blízkej dobe svadbu a rodinu? Výdavky na malé dieťa uberajú z rodinného rozpočtu tak isto, ako keď chcete zo svojho platu živiť manželku či partnera.
Ako na kúpu domu
Ak ste si hypotéku dôkladne zvážili a rozhodli ste sa pre kúpu nehnuteľnosti, obráťte sa na odborníkov a začnite hľadať to najvýhodnejšie, čo pre vás trh ponúka. Každá banka v súčasnosti má finančné produkty na kúpu nehnuteľnosti, no každá má aj iné podmienky na to, aby vám poskytla peniaze. Zvážiť individuálne potreby a možnosti je v druhom korku najdôležitejšie. Pokiaľ nemáte finančného agenta alebo zástupcu jednej z bánk, jediné, čo vám ostáva, je navštíviť každú banku v okolí alebo hľadať podmienky na internete. A na základe tých si vybrať.
Existuje možnosť zabezpečiť si hypotéku cez internet z pohodlia domova. Rýchla online hypotéka je spôsob, ako môžete vyplniť online v hypotekárnej kalkulačke hodnoty výšky hypotéky, počtu rokov splácania a maximálnej možnej výške splátky. Na základe vašej odoslanej žiadosti o prepočítanie hypotéky vás banka skontaktuje a ponúkne vám ponuku šitú na mieru.
Na čo si dávajte pozor
Pri výbere hypotéky si overte zakaždým zopár bodov. Ako prvé sa spýtajte pani za priehradkou alebo finančného zástupcu banky na typ hypotéky. Ak máte v pláne prerábať byt či dom, oplatí sa vám zabezpečiť si hypotéku s účelom. Najideálnejšie bez dokladovania financovania.
Každá hypotéka je zabezpečená záložným právom na kupovaný byt alebo rodinný dom. Pokiaľ chcete postaviť nový rodinný dom a zakúpiť pozemok, poproste svojich rodičov alebo niekoho z rodiny, aby vám pomohol a hypotéku na začiatok založil svojou nehnuteľnosťou. Banka vám vtedy peniaze vydá hneď a vy po postavení vášho domu môžete ihneď preniesť záložné právo z rodičovskej nehnuteľnosti na svoju vlastnú. Rodičia či známi tak budú len krátkodobí záložníci.
Koľko bude hypotéka stáť?
Hypotéku si môžete navoliť minimálne na jeden rok a maximálne na 40 rokov. Najčastejšou dobou býva 30 rokov. Pri voľbe si všímajte úrokovú sadzbu hypotéky. V súčasnej dobe sa úrokové sadzby pohybujú od 0,99 % do 1,8 %, no samozrejme môžu byť aj vyššie. To však neznamená konečnú sumu. O výhodnosti hypotéky vás informuje najmä ročná percentuálna miera nákladov.
RPMN predstavuje skutočnú úrokovú sadzbu aj s poplatkami za hypotéku, poistenie a sprostredkovanie. Znamená to, že banka môže mať výhodnú nízku úrokovú sadzbu, no vysokú RPMN a hypotéka sa stáva nevýhodnou.
Opýtajte sa pri vybavovaní hypotéky aj na skryté poplatky. Informujte sa taktiež na prípadnú výšku jednorazového poplatku, ktorý si banka môže vypýtať za spracovanie vašej žiadosti o hypotéku.
Čo k žiadosti o hypotéku treba doložiť?
Keď ste si našli správnu hypotéku s veľa výhodami, spíšte žiadosť o vydanie hypotéky. Banka bude od vás žiadať dokladovať zamestnanie aj výšku príjmov, poniektoré banky si môžu vyžiadať aj vaše daňové priznanie. Banka vám taktiež nechá vyplniť dotazník o vašom rodinnom stave a vzdelaní. Najvýhodnejší pre hypotéku sú vysokoškoláci v manželstve a s jedným dieťaťom. Banka tak predpokladá, že by ste nemali meniť zamestnanie, poprípade si nájdete nové za krátky čas, a zakladanie rodiny už máte za sebou.
K žiadosti o hypotéku je nutné mať už vybranú nehnuteľnosť, ku ktorej treba doložiť súdnoznalecký posudok. Banka po vyplnení žiadosti zhodnotí vašu bonitu a navrhne podmienky hypotéky. Ak budete súhlasiť, stačí hypotéku podpísať a môžete čerpať peniaze a splniť si sen o vysnívanom bývaní.
